随着数字技术的飞速发展，数字挖掘与利用日益成为破解普惠金融难题的新手段。利用大数据、云计算、区块链等新一代信息技术，把“信息流”充分挖掘作为突破口，在打破信息不对称为客户“精准画像”上发力，以此支撑普惠金融产品与服务方式创新，实现金融交易费用下降和金融供给质效提升，是发展数字普惠金融的核心要义。目前，受制于“信息孤岛”的广泛存在，发展数字普惠金融最关键问题是，在现行法律与制度框架下，创新普惠金融发展模式，通过合法、安全、便捷手段，把分散在各领域和各环节的价值数据整合起来，形成可充分挖掘利用的“全量数据池”，为金融机构创新产品和风险控制搭建平台，实现数字普惠金融“落地生根”。
福建省龙岩市作为经国务院批准、由央行等五部委确定的国家级普惠金融改革试验区，承担着“要在普惠金融支持经济文明与生态文明共同发展等若干个领域积累一批全国领先甚至对发展中国家有参考价值的经验做法”的试点使命，通过实践探索，基于当地政务数据的集散程度与整合成本，创新实施了中心化“和“去中心化”两种数字普惠金融模式，均取得显著成效，并展现出旺盛生命力，为数字普惠金融创新积累典型经验、提供可复制推广的范式。
中心化的数字普惠金融模式：E龙岩数字普惠金融平台。在拥有150万用户的“E龙岩”集中数据库上搭建数字普惠金融服务平台”，实现了“一键式”融资撮合、专项行动、政策资讯、金融教育、消保维权、网上办事、金融司法等多项功能。一是共享政务信息。针对金融机构办理小微企业融资业务时缺乏有效信息进行甄别、授信的问题，依托市大数据局汇聚平台，成功归集市场、税务、水务、燃气、“五险一金”、企业奖补（工信）、农业、发改“红黑名单”等17个部门、44 大类的实时公共信用数据，通过客户授权的形式推送给相关金融机构，免去到政府部门盖章打印各种证明材料和数据信息的环节，构建出快速响应金融机构公共信用信息使用需求的通道。二是汇集金融机构。将全市33家银行业金融机构、13家政府性担保公司、2 家保险业金融机构接入平台，上线各类金融产品 447 项，小微企业可根据产品信息和自身需求，线上选择金融机构和相应融资产品发送融资需求。三是扫码快速融资。将平台融资申请界面生成二维码，广泛布置在各银行网点、政府部门服务窗口，小微企业可通过手机扫描二维码轻松登录平台，借助“闽政通”全省统一线上身份认证体系快速完成融资申请，提高小微企业融资的便利性和可得性。该平台通过科技赋能普惠金融，进一步提升金融服务小微企业的数字化水平，入选福建省推广普惠金融改革第三批可复制创新成果、省发改委在全省推广的第三批优化营商环境工作典型经验做法、2021年度福建省十大金融创新项目、全国2022数字政府创新成果与实践案例。
去中心化的数字普惠金融模式：林业区块链数字普惠金融平台。利用区块链由多方共同维护、使用多重加密技术保证信息安全传输和访问、按照时间序列存储分布链式结构数据库的技术优势，利用区块链在促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率等方面的技术优势，通过区块链分布式记账与去中心数据处理技术，整合林业局、不动产登记局、林权服务中心、林业信息服务中心、林权抵押贷款中心和征信机构等涉林相关信息，形成林农基本信用档案，同时与金融机构进行信用档案共享，为金融机构服务林农提供数据支持，为政府制定政策提供依据。平台具有健全信用体系、完善林政公共服务与社会治理、支撑普惠林业金融创新等综合能力，在“全国林改第一县”武平落地，成为全国首个林业区块链普惠金融平台，接入14家金融机构，开发49款信贷产品，累计发放林农普惠金融贷款5亿多元，有效降低了金融服务的制度性交易费用和技术性交易费用，贷款业务办理效率大幅提升，融资成本大幅下降，展现出了旺盛生命力，入选中国互联网金融协会“金融数字化转型”优秀案例、全国“两山银行”建设十大优秀案例、国家林草局《林业改革发展典型案例》、福建省发改委（营商办）在全省推广优化营商环境工作典型经验做法名单、福建复制推广第三批绿色金融改革创新成果名单，并荣获数字中国创新大赛三等奖。随着该平台的日益成熟，将深度构建“数据可共享、隐私可保护、成本可覆盖、各方可共赢、财务可持续”的去中心化林业区块链普惠金融生态圈，在助力打造“武平林改”升级版的同时，努力形成一套深入践行“两山理论”、契合生态文明与经济文明有机统一、服务“碳达峰、碳中和”的数字普惠金融“福建模式”。
实践表明，中心化的数字普惠金融模式和去中心化的数字普惠金融模式，没有孰优孰劣之分，都可以很好地解决“信息孤岛”和客户“画像”问题，并实现“低成本、广覆盖、易获取、可持续”的普惠金融发展目标。选用哪种模式更有效更可行，关键要看当地政务数据的集中化程度，以及各方数据协同整合利用的便利化水平，通过数字技术赋能普惠金融，切实解决中小微企业和低收入人群融资难、融资贵、融资慢的难题。
（本文系福建省习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心重大项目“从武平林改到深化集体林权制度改革研究”（FJ2020ZTZ007）成果、国家社科基金一般项目“基于制度与技术双重交易费用的农村信贷传导困境破解路径研究”（22BGL293）阶段性成果，并获福建省科技经济融合服务平台资助）
来源：“中国社会科学报”
